Pension, din framtida lön

Din pension kan bestå av tre olika delar: allmän pension från staten, tjänstepension från din eller dina arbetsgivare och eget pensionssparande.

Allmän pension

Den allmänna pensionen är lagstadgad och betalas ut av staten. Varje år avsätts 18,5 procent av din lön och andra skattepliktiga ersättningar till den allmänna pensionen. Den största delen, 16 procent går till inkomstpensionen. Resterande mindre del, 2,5 procent går till premiepensionen. Premiepensionen kan du välja placeringsform för. Du kan ta del av mer information om allmän pension och välja hur du vill placera din premiepension hos Pensionsmyndigheten.

Tjänstepension, din pension från jobbet

Tjänstepension är pension som din arbetsgivare betalar in till. Du har ofta möjlighet att själv bestämma hur delar eller hela tjänstepensionen ska placeras och hos vilket bolag.

De flesta arbetsgivare i Sverige erbjuder tjänstepension men det är inte lagstadgat utan arbetsgivaren väljer själv om de vill erbjuda förmånen. Finns ett kollektivavtal på plats hos arbetsgivaren kan du vara säker på att du får tjänstepension. 

Är din arbetsgivare anslutna till BAO och har kollektivavtal? Då tillhör du tjänstepensionsavtalet BTP1 eller BTP2.

Spara privat till pensionen

För att komplettera den allmänna pensionen och tjänstepensionen kan du spara till pensionen på egen hand. Det finns flera sätt att pensionsspara privat till exempel månadssparande via ISK eller fondkonto. Vilken sparform som passar dig bäst och hur mycket du ska pensionsspara beror på flera faktorer. Till exempel hur stort intresse du har, hur mycket du vill engagera dig och såklart vilka ekonomiska förutsättningar du har. Oavsett hur din situation ser ut kan du tänka på att:

• Kom i gång så snart du kan, desto tidigare du börjar spara desto bättre
• Spara regelbundet, till exempel månadsvis
• Håll i och håll ut, när du sparar till pensionen är tiden din bästa vän

5 tips för en bättre framtida pension

1. Välj en arbetsgivare med kollektivavtalad tjänstepension. Om arbetsgivaren följer ett tjänstepensionsavtal har du praktiskt taget alltid en bra nivå på pensionen.
2. Var aktiv. Logga in på minpension.se och få en överblick över din pension. Ta reda på vilka val du kan göra.
3. Arbeta längre. Ju längre tid med pensionssparade desto högre blir pensionen.
4. Spara privat.
5. Löneväxla. Undersök möjligheterna till löneväxling. När du löneväxlar avstår du helt enkelt från en del av din bruttolön, alltså din lön innan att skatten har dragits, och arbetsgivaren sätter av denna summa till din pension istället. 

Hur stor blir min framtida pension?

Hur stor din pension blir beror på flera faktorer men du kan räkna med att den blir lägre än din lön. Enligt minPension ligger en vanlig pension på ungefär 60 procent av den tidigare lönen. 

Vad påverkar hur stor min framtida pension blir?

Hur stor din framtida pension beror bland annat på:

• Hur länge du har arbetat
• Om du har tjänstepension
• Om du har jobbat hel- eller deltid
• Hur stor din slutlön blir
• Om du har sparat privat, hur mycket och hur länge
• Hur dina pensionspengar har placerats och hur värdet på dem utvecklas
• Om du har återbetalningsskydd eller efterlevandeskydd
• Hur hög skatt du behöver betala på dina pensionspengar när du tar ut dem (skatten blir högre om du gör stora uttag under en kort tid)

Jag funderar på att jobba deltid när barnen är små – hur påverkar det min pension?

Om du jobbar deltid får du en lägre lön vilket i sin tur innebär att mindre pengar sparas till din pension. Även om du har möjlighet att ta ut viss ersättning i form av föräldrapenning för den tid du inte arbetar, kommer din pensionsgrundande inkomst totalt sett bli mindre och din tjänstepension blir lägre.

Om du planerar att jobba deltid kan du prata med din arbetsgivare eller pensionsförvaltare för att få en beräkning på hur det påverkar din pension. Du kan också få en pensionsprognos via minPension. 

Att arbeta deltid i långa perioder påverkar din pension mer negativt än om du varvar del- med heltid i vissa kortare perioder. Är ni två föräldrar är det bästa för bådas pensioner att ni delar på föräldraledighet och eventuellt deltidsarbete.

När kan jag gå i pension?

I Sverige finns inte längre en specifik pensionsålder.

För allmän pension kommer det från och med 2026 finnas en riktålder för att gå i pension. Riktåldern baseras på den förväntade medellivslängden i befolkningen och kommer att höjas löpande. För år 2026 till 2029 är riktåldern 67 år och du kan ta ut din allmänna pension som tidigast när du är 64 år. Fram till 2026 kan du ta ut din pension från att du är 63 år.

Du hittar vilken riktålder som förväntas gälla för din ålder hos Pensionsmyndigheten.

Till Pensionsmyndigheten

När du kan börja ta ut tjänstepension är olika för olika avtal. De flesta är tänkta att börja betalas ut när du är 65 år men du kan ofta välja att betala ut tjänstepension redan vid 55 år.

Privat pensionssparande kan du ofta välja helt själv när du vill ta ut. Men det beror såklart på vilken sparform du har valt.

Pensions­ex­perten: Tips för en bättre pension

Vad påverkar din framtida pension mest? Och vad ska du tänka på för att maxa pensionen? Finansförbundets pensionsexpert och förbundsjurist Henrik Cronier ger sina bäst tips.

Till tipsen

Läs också

Jakob Lavröd, Senior Quantitative Risk Analyst på Handelsbanken har arbetet i finansbranschen sedan år 2020. Han ser tjänstepensionen som en av de viktigaste förmånerna trots att han hoppas på att kunna jobba livet ut och inte gå i pension.

Till artikeln

BTP1 är en så kallad premiebestämd pensionsplan, där hur mycket din arbetsgivare sparar till din tjänstepension beräknas efter hur stor lön du har. Du kan påverka hur värdeutvecklingen av sparandet blir genom att välja placeringsform.

Så funkar tjänstepension BTP1

BTP2 är en del av tjänstepension BTP. BTP2 består av två delar vilket innebär att din arbetsgivare betalar in en förmånsbestämd del till framtida pension och en premiebestämd del.

Så funkar tjänstepension BTP2